幫寶寶買保險 你不可不知的六大注意事項~撰文/ BabyHome 內容發展部 劉懿驊

http://beta.babyhome.com.tw/info/family/idea/article/7443

• 留意投保開始保障日 及早為孩子購買保單

一般醫療保險的疾病等待期，多約定在保單生效日的三十日後開始發生的疾病，才負保險責任。因此通常保險業務員都建議父母只要寶寶至戶政事務所報好戶口後，第一件事情就是應該盡快幫他們買保險。如此一來，可避免若寶貝剛好在保單生效日後的三十日內發生疾病，則不在保障範圍內，家長自然無法申請理賠。

而防癌保險則多約定責任開始日是指保險單始期日（或復效日）起第三十一天或九十一天而言。因此在替孩子投保時，應注意保單條款中的細節約定，避免理賠爭議。

• 加保豁免保險 避免孩子的保障失效

所謂的豁免保險，意即若要保人（繳保費的人）發生身故、失能、殘廢、或發生約定事故而導致無法繳付保費時，保費可由保險公司承擔，因此被保險人的保障仍然存在。幼兒保險的要保人多為父母，若父母忽然發生變故，而其未加保豁免保險的話，孩子的保單也會因無法繳付保費而失效。因此，建議父母在規劃幼兒保險時，一定要記得附加豁免保險，讓孩子的保障不中斷。

豁免保險附約保費的計算方式，是視保戶需繳交的總保費、主契約的繳費期間及保戶的年齡而定。一般而言幼兒保單的豁免保險費用並不高，父母可以輕鬆繳付。

• 幼兒身故壽險不理賠 保單配置多比較

因為幼兒並不是家中經濟主要支柱或經濟來源者，因此保險中主要設計於照顧身後家人的「壽險」，在幼兒保單中重要性相形較低。且目前保險法明定，15歲以下孩童身故時，是以「所繳保險費加計利息」的方式退還給要保人，因此建議家長在規劃幼兒保險時，若以壽險為主約，可降低主約保費額度；若不以壽險主約為主，則建議以投保帳戶型醫療險或還本型的醫療險主約，再搭配意外險及意外醫療附約，建構完善的保障。

• 留意定額終身醫療險的帳戶限額、定期醫療險續保年限

自96年8月金管會下令停售理賠無上限的醫療險後，醫療險大多設計成限額形式，也就是都有一定倍數的理賠上限，譬如日額1,000元，最高給付限制為日額的3,000倍，也就是終身享有300萬元的醫療保障。因此在替孩子規畫終身醫療險時，應留意帳戶限額的額度是否符合需求，並且定期檢視保障是否足夠。

而定期醫療，除需注意可續保最高年齡限制外，醫療險附約保費是採用自然費率計算，即按每年續約當時的年齡計算費率，因此保費會隨著年齡增加而上升，因此父母在規劃定期醫療險時，應考量保費調漲問題。

• 了解意外險保障範圍 避免理賠糾紛

申請保險給付時，須提供申請理賠的相關文件，如保險金申請書、保險單或其謄本、醫療診斷或殘廢診斷或住院證明、受益人身分證明。若為申請意外險時，保險公司於必要時，可以要求提供意外傷害事故證明文件。各家保險公司對「意外保障範圍」的定義與認定不盡相同，父母應該詳細了解所投保之保險公司的規定，避免產生理賠糾紛。

• 重複投保需事前告知

另外，針對實支實付的醫療險，申請理賠時保險公司大多會要求提供「醫療收據正本」，因此，若父母同時替孩子投保「兩家以上」的實支實付醫療保險，那麼在申請理賠時，就容易會有理賠爭議。因此建議父母於投保時，能先主動詢問理賠方式，了解是否接受副本理賠，並且若重複投保也能主動先告知保險公司，如此在有理賠需求時，才能避免類似的爭議產生。

如何幫孩子規劃一份健全的保單？~撰文/ BabyHome 內容發展部 劉懿驊

年齡越小的孩子，可以較低的保費買到同等額度的保障，而究竟要替孩子規劃何種類型的保險，才能算是完整的保險規劃呢？富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙表示，幼兒保險規劃應著重以「醫療險」、「意外險」為主，若父母的預算充足，就可考慮加保「防癌險」及「重大疾病險」，或是以準備子女教育金為特色的兒童保單，建構完整的幼兒保險規劃。

一、住院醫療險
住院醫療險又分「日額型」與「實支實付型」，「日額型」住院醫療險是只要住院，保險公司就會按照住院天數給予保險理賠金。而一般而言，急診住院只要滿6小時，就可獲得理賠給付。而住院日額要買多少才夠？則建議約五千元左右，較能彌補病房費差額等醫療費用的開銷，並減少父母因請假照顧小孩而造成的損失。

「實支實付型」住院醫療是被保險人在住院期間的費用，只要是在保險額度內，保險公司都會理賠。而其又分「每次住院醫療費限額給付」與「每次住院日額擇優給付」，而在額度的規劃部分，則建議每次住院醫療限額部分應至少十萬元為宜。

此兩種住院醫療保險的理賠申請認定有所不同，「日額型」通常只要有醫師診斷證明即可申請理賠，家長於投保時，需要注意累計住院日額是否有超過同一家公司投保規劃的上限，或同業最高住院日額一萬元的限制。「實支實付型」多數保險公司只接受醫療費用收據正本申請理賠，因此家長於投保時，要確定是否有重複投保，並詢問清楚如果同時投保兩家以上時，理賠有無限制，以免發生理賠之爭議。

	日額型(定額給付)	實支實付型	混合型(擇優給付)
特色	依承保日額與住院天數定額給付	全民健保以外之醫療支出，在承保的限額內，實支實付申請理賠	結合實支實付與日額型的住院醫療險，視每次住院醫療費用，再選擇何種方式請領較划算，即實支實付與日額給付二擇一。
申請理賠文件	‧理賠申請書 ‧醫療診斷證明書 ‧收據	‧理賠申請書 ‧醫療診斷證明書	‧理賠申請書 ‧醫療診斷證明書或收據
保費	較低	較高	介於日額型與實支實付中間

資料提供：富邦人壽保險

二、意外傷害醫療險
根據調查，國內十四歲以下學童有超過三成的人，曾經因為意外傷害而接受門診或住院治療，而學齡前的孩童更因為活潑好動，最常因為意外而導致住院或門診治療。因此在替幼兒規劃保險時，意外醫療險就是優先考慮的保險項目了。

意外醫療險主要的特色是不需要住院才理賠，只需依據收據與診斷證明書，就能申請保險理賠。例如孩子不小心撞破頭的縫合，或是因跌倒導致骨折、脫臼......狀況，這些意外傷害發生時，不需要住院治療，而意外險就可以給付相關醫療費用。

三、癌症醫療險
衛生署統計資料顯示癌症有年輕化、低齡化的趨向，而國人罹癌率愈來愈高，每4人就有1個人罹患。因此建議父母若預算充足，最好可以為小孩投保癌症險，不但可以建構更完善的醫療保障，及早規劃保費費率也會相對便宜。

癌症險能補足一般醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療或化學治療等。癌症險給付項目很多，除了癌症住院、癌症手術保險金外，應特別檢視「初次罹癌保險金」的額度與給付內容。然而，因小孩非家中經濟來源，建議投保癌症附約，保費較癌症主約便宜，另無身故/全殘保險金。

四、重大疾病險
以衛生署資料統計，14歲以下罹患重大疾病(以癌症為例)，人數比率不到總數的1%，因此若是預算有限的父母，可先建構基礎的醫療保障，等到未來預算充足時，再替孩子規劃重大疾病保險；而若預算充足的父母，可利用年紀愈輕保費愈便宜的特性，及早為子女規劃。